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澳门赌场娱乐城:论未成年人死亡给付保险的限制——评《保险法司法解释三》第6条

时间:2018-8-7 13:26:27  作者:  来源:  浏览:0  评论:0
内容摘要:由于未成年人认知能力和行为能力欠缺,在以死亡为给付条件的保险中,我国《保险法》从投保主体、被保险人同意权、保险金额等方面加以限制。最高人民法院《保险法司法解释三》缓和了此限制性规定,将投保主体从“父母”扩张到“其他履行监护职责的人”,同时修正被保险人同意权的行使方式,不拘泥于书面...

  由于未成年人认知能力和行为能力欠缺,在以死亡为给付条件的保险中,我国《保险法》从投保主体、被保险人同意权、保险金额等方面加以限制。最高人民法院《保险法司法解释三》缓和了此限制性规定,将投保主体从“父母”扩张到“其他履行监护职责的人”,同时修正被保险人同意权的行使方式,不拘泥于书面形式。但仍面临投保主体标准不清、保险利益来源不明、未成年人父母同意的行使陷入困境等等问题。我国应正视未成年人死亡给付保险的客观需求,厘清亲子关系稳定性、道德危险之防范、被保险人人格权之维护三者之间的关系,明确未成年人死亡给付保险的投保人限制于亲属监护人,对未成年人的投保年龄不作限制,以死亡年龄进行效力限制。实行投保人与同意权人分离机制,对学校等社会团体作出变通规定,使未成年人死亡保险的功能落到实处。

一、现行法对未成年人死亡给付保险的规制模式

以未成年人死亡为给付条件的保险,关乎未成年的被保险人的生命安全,而未成年人对生死认知并不充分,因此道德危险的防范和控制极其必要。各国立法对此均予以不同程度的规制,主要存在六种模式:“完全禁止”、“以丧葬费用为例外的禁止”、“以死亡年龄为界点的限制”、“以丧葬费用及未成年人同意为条件的限制”、“以监护人授权及未成年人同意为条件的限制”、“限定保险金额的限制”。我国《保险法》从兼顾未成年人保险保障的供给出发,虽未予以完全禁止,但从以下三方面予以规制:

(一)被保险人民事行为能力的区分。我国《保险法》第33条对死亡给付保险的被保险人资格是依据民事行为能力的不同进行相应限制,禁止父母之外的人为无民事行为能力人投保,但并未完全禁止父母之外的人为限制民事行为能力人投保。

(二)保险金额总和的限定。对于父母为未成年子女投保的,我国《保险法》第33条第2款以授权规定保险金额高限的方式进行限制,即因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。

(三)被保险人同意权的豁免。分析我国《保险法》第34条规定可知,父母为未成年子女投保死亡给付保险,无须经被保险人同意。但非父母为8周岁以上的未成年人投保的,仍应经过未成年人的同意。《保险法司法解释三》第6条对此作出一定的缓和性规定:1.投保人主体的扩张。根据规定,在未成年人父母同意的情况下,未成年人死亡给付保险的投保人可以为“其他履行监护职责的人”。2.被保险人同意权行使方式的修正。该解释修正了被保险人同意权的行使方式,允许被保险人以多种方式作出,不拘泥于书面形式。


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